本文作者:万山红投资网

亿万家庭将失去保险!宝藏彼此终结 谁将终结.

万山红投资网 2022-01-09 08:43

一场涉及数亿人的社会实验终于落下帷幕。

就在今天,相互宝公示了最新的互助案例:在此期间,共救助患病会员3875人,将发放5.6亿元互助金。

与前一次不同的是,此次宣传特别提醒:“所有投稿均由互宝平台承担”。

类似的公告未来还会发布两次,之后互宝将按计划全面关停。这场始于2011年,几乎所有中国知名互联网公司都参与的互助行动宣告结束。

就其意义而言,这个完全由企业主导、公众参与的实验,可能让人想起90年前卢作孚在重庆北碚的乡村建设实验。

对于轰轰烈烈的乡村建设,学者翁文浩曾赞叹道:

在穷乡僻壤,“能修铁路、能开煤矿、能建学校、能崇尚科学、能通过训练努力防匪的人太多了。看看川中的军政圈,挫败感很大,但能做粗布衣服,能省钱,能出钱搞建设。无论他们未来的成就如何,都不应该局限于环境,要从独立精神中脱颖而出,要足够优秀。”这个持续了10年的社会实验,并没有取得全部的成功,但却让我们深刻认识到中国社会的多样性和复杂性,中国建设现代化国家还有很长的路要走。

谁在关注低收入群体?

事实往往令人尴尬。

在中国经济排名世界第二,人均GDP站在1万美元之后,用来衡量中国社会保障的重要数据——的保险密度也攀升至400美元。

400美元是什么概念?

目前,发展中国家的平均值仅为169美元。400美元,比发达国家略差,但远超发展中国家。

从某种意义上说,这是中国崛起更重要的标志。因为这个指标真的关注个人幸福。

在2000年之前,中国的保险密度还不到10美元。

中国现代保险业起步于20世纪80年代,落后于发达国家600年。

当初由于行业的粗放发展,保险销售不规范,理赔跟不上。这个几乎被发达国家视为市场经济基石的行业,在中国一度被称为“骗子”聚集地。

直到中国加入世贸组织,保险业才跟上全球化的步伐,进入快速增长阶段。

(全球前十大保险市场保险密度,单位:美元)

但是,我国的社会保障也存在着严重的阶层分化现象,即大量的低收入群体很难享受到相对完善的社会保障。

本次网络互助实验收集的数据充分向我们展示了这一点。

2019年,南开大学的调查发现,67%有相互宝的受访者年收入在10万元以下,54%的受访者勉强能承担10万元以内的医疗费用,10%的受访者除了相互宝之外没有其他保障。

近三年来,互宝1亿会员中,30%来自农村和县城,60%来自三线及以下城市。

这些数据意味着,这个社会实验的大多数参与者都被商界忽视了。

不是他们不想有自己的社保,而是他们真的负担不起。

因为在现实中,为了得到30万元相对安全的保障,传统保险产品一般要花费2000-3000元甚至更多。

对于人均月可支配收入不足1000的群体来说,这个溢价确实有点高,以至于他们愿意冒生病的风险,不愿意花这笔钱。

还记得早前在广东打工的农民工吗?当他们在一段时间的工作经历后离开时,他们做的第一件事就是投降,只是为了把他们已经偿还的那点钱回到自己手里。

有了钱在手,他们会更放心。

然而,经过这么多年的市场经济,中国人早已经历了相信“生死”的阶段,所以这也是2011年,网络互助平台上线后,千万p

以互宝为例。到上个月发布关机通知的时候,用户的月缴费大概在7元左右。自三年前成立以来,相互宝吸引了1.5亿参与者,帮助了18万名危重患者。整个社会实验结束后,2亿多人参与了互助计划,数十万危重病人获救。

也许这就是它能让人在最后少一点失败感的原因。

数亿人真正要面对的呼唤

这个社会实验的另一个潜在价值是,低收入群体的健康保护意识觉醒了。

你可能马上意识到。

到,这个需求有多大。

过去一年多,有一组数据不时就会在网络上热传一阵。

根据统计年鉴,中国把收入群体划分为五组,分别为低收入组、中间偏下收入组、中间收入组、中间偏上收入组、高收入组。

中国总人口规模14亿,分为五组的话,差不多每组2.8亿人。

2020年,最低20%的年人均可支配收入只有7868.8元,每个月仅655.7元,相比2014年提升了65.75%。

中间偏下收入那20%,月可支配收入为1370.23元,相比2014年增长了51.03%。

也就是说,中国大概5.6亿的人口,每个月人均可支配收入就是1000元上下。

再看中间收入组和中间偏上收入组的数据:

2020年,中间收入的20%,月可支配收入2000元出头;20%中间偏上收入组,月人均可支配收入也不到3500元。

也就是说,中国还有5.6亿人,虽然被数据机械划分为中等、中等偏上收入组,但月均可支配收入也只不过在2100到3500之间。

从某种意义上,相互宝实际测出了中国绝大多数人对社会保障的支付能力。

而近两年,疫情不断来袭,病毒不断变异,多个城市接二连三遭遇冲击。陕西疫情眼看要迎来拐点,河南疫情又爆发了,许昌禹州新增了5个高风险地区,所有居民居家隔离。

除了疫情冲击,我国宏观经济增速也不断下滑,增速从此前的两位数,一步一步下探到8%、7%、6%……

2022年,面对需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力,经济增长前景不容乐观,官方最乐观的说法是力争5%以上。

中国经济正式进入“5时代”。

宏观的一粒沙,落在每个微观个体头上,都是一座山。

经济增速只是个枯燥的数字,背后是全社会的经济活动,是生产、需求减弱,就业减少等等。

根据奥肯定律,经济增速每下滑1个百分点,失业率就会上升0.5个百分点。经济增长每下滑一个台阶,就会有千万人的生计受到影响。

艾瑞咨询估计,如果按照正常发展途径,2022年网络互助覆盖人数达有望达到3.9亿,覆盖率将达27.8%。

蚂蚁集团研究院《网络互助行业白皮书》显示,到2025年,网络互助覆盖人数将达到4.5亿人,覆盖中国14亿人口的32%左右。

当低收入人群的健康保障意识被唤醒、规模庞大的健康保障需求正准备释放之时,相互宝们退出了,那么当务之急是谁能呼应——数亿月可支配收入1000元人群的需求?

让更多的人分享经济发展的成果

相互宝算是部分达成了它的社会使命。根据其公布的过渡方案整理:

1、即便相互宝停了,只要成员1月28日以前初诊患有重病,他在180天内仍然可以向相互宝申请互助金。无论是10万,还是30万的互助金,都会得到足额“赔偿”。

2、但其他成员不必对后续互助金进行分摊,2021年12月28日后,7500万相互宝成员产生的分摊金额,全部由相互宝来承担。

算上到期前的三次分摊金额,以及潜在的一个月救助量,相互宝这次需要支付超过30亿元的关停成本。

3、成员若想在未来继续得到类似的健康保障,相互宝还提供了转投保险的兜底方案,所有相互宝成员都可以无门槛转投PICC中国人保健康等“保险国家队”承保的重疾险,无需重新健康告知、无需重新计算等待期,并且还有3个月的免费期。

相互宝们关停后,数亿人的健康保障方案,对于商业保险公司而言可能是一个莫大的机会。

保险业务遵循“大数定律”,意思是参保的人数越多,保费就会越低。

一款高端医疗保险产品,如果个人购买需要5万/年,但是若团体参保,每年的价格就能够降到2万多,负担将会大大减轻。

网络互助平台的参与人数早已经超过2亿人,随着低收入群体健康保障意识的觉醒,以及刚性需求的井喷,即便按50%的转化率,新增的投保人数也将突破1亿,这将显著降低保险价格。

所以,关键就是商业保险公司能否设计出能够呼应这个人群需求的产品了。

更有价值的动向是,这一两年,受互联网互助项目的启发,各地方政府牵头,联合有实力的险企,推出了一系列门槛较低的普惠型保险产品:例如,广州市政府就联合中国人寿、平安养老、人保财险、太平洋人寿四家商业保险公司推出了穗岁康的商业补充健康保险。

这类保险不仅针对人群范围更广,价格也更低,同时由政府背书,也排除了监管方面的隐患。

这类“惠民保”跟相互宝们的“大病互助”健康保障很像,老百姓也是只需要交几十块钱,就能获得较高保障。据统计,市场上惠民保已涉及22个省,超过100款产品,累计覆盖超过2500万拥有基本医保的参保人。

从这个意义上讲,相互宝实验的价值正在最大程度地被挖掘出来。

让更多的人能够分享经济发展的成果,这才是社会进步的最大动力。

文章版权及转载声明

作者:万山红投资网
本文地址:http://www.wshax.com/baoxianlicaitouzi/917.html