本文作者:万山红投资网

保险进入“医疗”的新样本:产业链纵向深化的另一种解读!

万山红投资网 2021-12-21 09:14

随着长寿时代的到来,人们对健康和养老的需求不断提高。为了满足巨大的市场需求,延伸产业服务链,近年来,保险公司纷纷布局医疗领域,“保险医疗”模式逐渐流行。

然而,新事物在萌芽阶段必然会引来不同的热烈讨论。比如保险行业热衷于打造医疗资源更加完善的高质量养老社区,这也引发了偏离保险行业主赛道的非议。

那么,保险进入“医疗”,是涉及业务多元化,积累主营业务风险,还是养老保险、医疗保险产业链的纵向深化?

一位智慧保险人士注意到,在最近的一次行业论坛上,泰康保险集团总裁兼首席运营官刘廷军的主题演讲深刻剖析了“保医”模式的内在原理。

本次共享恰逢泰康保险养老社区加速开放。为此,《一份智慧保险》将泰康之家与12月18日开业的甘源相结合,探讨保险公司打造医养融合养老社区对行业和社会的影响和意义。

从风险补偿到风险降低

拥抱医疗也是一种回归。

说到“保险医疗”模式,业内人士并不陌生。近年来,由各大城市保险机构打造的集居住、医疗、养老为一体的综合性养老社区,是保险公司布局医疗板块的主流形式之一。

在刘廷俊看来,多元化经营必然会分散资源,造成行业资源的浪费。但纵向深化行业可以将被动的保险报销变为主动支付,引导医疗消费为优质高效的医疗服务买单,既满足了消费者的多层次需求,又节约了行业整体成本和资源。

事实上,从国际经验来看,美国凯撒医疗的发展充分证明了“保险医疗”模式。凯撒医疗既有保险公司,又有医院,其中保险在医疗体系中起到上游支付的作用,与医院形成利益共同体,让用户在体系内获得高效、全面、贯穿整个医疗过程的优质服务,保费比其他公司低15%-20%。

回头看,中国保险机构打造的养老社区,和凯撒的差不多。一方面,保险可以作为支付工具,与高端养老社区深度连接。另一方面,年金保险、健康保险等产品也满足了人们对养老储蓄和健康管理的需求。

当然,从保险姓氏和回归本源来看,保险在医疗产业链中也发挥着风险保障和风险管理的专业优势。风险保障就不用说了,就是当客户遇到危险时,可以通过保险理赔来减少客户的经济损失。另一方面,风险管理体现在降低风险的功能上。保险机构搭建的养老社区通常会提供一系列的健康管理服务,有助于降低客户发生重大疾病的概率,在过程前和过程中起到弱化风险的作用。

在今年的寿险高峰论坛上,头部保险公司高管提出“要推动保险公司从单纯的风险补偿转向风险降低管理,特别是要突出大健康大养老的生态营造,这不是噱头,而是商业逻辑和商业模式的真正转变,扎实做好内功,筑牢风险防火墙,充分发挥‘枢纽’作用和平台效应”。

可见,“深化医疗护理产业链也可视为回归专业本质”,已逐渐成为行业共识。

基于国家战略

保险负责应对老龄化。

其实任何商业模式的出现都不会凭空出现。从萌芽到发展到规模效应,必须建立在巨大的市场基础上

“七五”数据显示,我国60岁及以上老年人有2.64亿,老年人口占比达到18.7%。65岁及以上老年人有1.9亿,占13.5%。从省份来看,我国12个省份65岁及以上老年人比例超过14%,处于深度老龄化。

随着人口的增加,我国出生率下降的现象越来越严重,间接导致居家养老互助能力减弱,老年人迫切需要寻求更多的养老补充服务。

但现实是,我国养老护理服务机构严重不足。据民政部统计,目前我国养老机构和设施只有34万个,床位超过800万张。差距很大。不仅如此,我国养老机构和护理服务还存在服务质量参差不齐、医疗能力差、经验不足等问题。

在严峻的形势下,近年来,我国将应对人口老龄化上升到国家战略层面。同时,国务院最新发布的《关于加强新时代老龄工作的意见》也强调,要将积极老龄化和健康老龄化理念融入经济社会发展全过程。

003010提出,要立足当前我国人口老龄化新形势新特点,聚焦老龄工作面临的新问题新挑战,强化政府主导责任,发挥市场机制作用,压实地方和部门责任,形成多主体责任共担、阶梯式应对老龄化风险、人人参与老龄事业的新格局。

正是在国家政策和市场需求的牵引下,保险机构积极发挥社会稳定器的作用,响应政府号召推出

一系列贴近老年群体需求的专属保险产品,以及医养结合的高品质养老社区服务,较好地满足老年人多元化养老需求,成为国家建设多层次养老服务体系的一隅。

中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云就曾表示,投资医疗养老大健康产业是保险行业承担新时代社会责任的体现,保险资金作为难得的优质耐心资本,对医疗养老大健康这类资金需求规模大、投资培育时间长的产业来说,是极为重要的资金来源。二者的结合既是市场的选择,也是时代的必然要求。

深度融入场景

驱动寿险市场高质量转型

保险对医养产业的意义不言而喻,我们反观医养对保险业能带来哪些利好。

众所周知,从今年以来寿险业发展情况来看,总体并不尽如人意,保费下滑、人力锐减、股价下跌等关键词贯穿全年,在下行的市场环境中,保险机构也在积极寻求破题之道,期待早日迈上高质量转型之路。

在上述行业论坛的分享中,刘挺军也提出,当前保险业正面临深度调整,过去寿险业高速增长的势头逐渐放缓,这不是一个周期性的问题,寿险业若不进行变革,就会重蹈美国人寿保险所经历的被边缘化的历史教训,而变革的路径便是拥抱医养、服务民生。

的确,多年来,寿险业一直未能摆脱对人海战术的依赖,主要因素便是监管所说的“重销售,轻服务,重规模、轻质量”。而险企布局医养产业,其实有助于倒逼保险机构提升专业服务能力,更精细化地挖掘客户需求。

在专业人士看来,搭建医养结合式的养老社区也为保险机构延伸了服务链条,毕竟保险本身是一种低频的消费产品,长期以来给大家的印象只是一张冰冷的保单,仅有理赔时才能发挥价值。保险机构提供养老社区服务,则可以作为一个与客户高频互动的场景,有利于险企提升客户黏性,巩固经营保险主业的护城河。

事实上,布局医养产业这一蓝海市场,也可以让保险机构尽早走出内卷化竞争,趟出差异化路子。根据中国社会科学院调查数据显示,预计到2030年,中国养老产业产值将上升到13万亿元。可以预见,未来我国医养产业会有巨大市场前景。

服务模式升级

泰康之家·赣园是高品质养老的典型缩影

那么,一众保险系养老社区中,作为最早进入医养产业的保险机构,泰康保险可谓先行者,该公司打造的高品质、医养融合的养老社区“泰康之家”,近年来已成为行业标杆。

以12月18日开业的泰康之家·赣园为例,作为泰康保险集团在江西南昌打造的首个大规模、全功能、国际标准养老社区,其引入了美国持续照料社区CCRC养老模式,包括独立生活、协助生活、专业护理、记忆照护四种业态,随着居民健康状况的变化,能够在社区获得一站式的持续性的生活和照护服务。

对于老年人重点关切的医疗保障,社区还配建了二级康复医院——泰康之家·赣园康复医院。在此基础上,基于老年人健康需求和疾病状况,医院优化了发展模式和学科定位,明确以老年全科为基础、康复医学为特色,同时不断增强急救、外院转诊、重疾绿通、慢病管理能力。

并且,泰康之家医养结合模式并非“养老社区+康复医院”的简单叠加,而是为长辈提供了从急性期到亚急性期、急性期后的全程持续照护模式,全面涵盖身、心、社、灵各健康要素的全人整合照护模式,保障居民生命安全,真正做到“医养融合”。

值得一提的是,相较泰康已运营的8家养老社区,泰康之家·赣园的“医养融合”更具“智慧”,科技感更强。

健康方面,泰康之家·赣园社区依托泰康医疗体系、智慧科技能力,提供了能力活动检测机、健康一体机、康体运动机、护理大屏、远程医疗平台等设施,社区长辈们可以享受到健康档案、慢病管理、远程问诊等服务;除此之外,各种科技设备还能为长辈门提供用药干预、体征监测、营养定制等服务,改善长辈健康状态,提升老年生活质量。

安全方面,赣园社区逐步引入一系列泰康自主开发的科技产品,为社区长辈的安全提供更多保障。从无线报警定位卡到活动轨迹监测、离床报警、防走失等系统,通过社区安全网的综合性、物联网大数据平台监测、反馈,有效预防,及时救助,降低风险。

生活方面,通过智慧管家、智慧餐饮、智慧大屏、泰康电视管家等平台,满足居民长辈在生活、精神追求、社交等多方面的需求,助力南昌长者享受全新的退休生活。

需要指出的是,除了泰康之家·赣园外,春节前后泰康保险还有沈阳、厦门、长沙三座城市的养老社区也将如约而至,届时泰康之家在全国布局的12个养老社区将同步开业运营,为更多城市的老年人提供高品质的医养服务。

结 语

巨大市场需求和历史机遇下,保险业正在以专业的姿态、优质的服务进军医养领域。我们也期待,一座座拔地而起的高品质养老社区,在满足老年人多元服务需求的同时,也能趟出寿险业高质量转型的破局之路。

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