本文作者:万山红投资网

中国太保保单贷款最高贷款70%至98% 涉嫌违反新规?

万山红投资网 2021-12-27 09:13

最近胖子在找保险,有朋友开始打自己保单的主意,想通过投保人的质押贷款获得一笔钱。胖子还询问了保险的情况。原来规模超过6000亿元的政策性质押贷款,现在呈现出三个新特点。

近两年来,投保人质押贷款大幅增加。

来自保险行业的信息显示,从2020年开始,保单贷款规模不断增加。

为了证明行业从业者的意见,胖子搜险查询了几家保险公司去年的年报和今年已经上市的保险公司的年中报告。

以中国人寿保险(601628,SH)为例说明情况。中国人寿中期报告显示,截至2021年6月30日,投保人质押贷款2216.1亿元;截至2020年12月31日,投保人质押贷款2007.3亿元。中国人寿表示,本集团保单持有人的质押贷款均由保单持有人保单质押,最高贷款金额不超过保单持有人保单的现金价值。于2021年6月30日,本集团保单持有人质押贷款到期日均在六个月内(与2020年12月31日相同,),账面价值约为公允价值。

那么,2216亿元保价质押贷款是什么概念呢?胖子找到了一个数据供大家参考。据媒体报道,截至2015年底,全寿险行业保单质押贷款规模已达2298.6亿元。这是什么意思?意味着中国人寿自身的政策承诺相当于2015年整个行业的规模。

中国人寿作为寿险的一哥,向投保人展示了这种质押贷款的规模。让我们来看看另一个数据。今年以来,投保人质押贷款大幅增加。从投资活动产生的现金流出来看。以中国人寿为例,今年上半年投保人质押贷款净增长208.8亿元,2020年上半年投保人质押贷款净增长98.5亿元。

接下来,也以寿险保费排名前列的中国太保(601601,SH)为例。胖子找保险。资产负债表中,截至2021年6月30日,中国太保保单持有人质押贷款为649.41亿元。截至2020年12月31日,该数字为623.61亿元。

保单持有人质押贷款利率是多少?

那么,什么是投保人质押贷款呢?

胖子发现,这份具有储蓄性质的寿险保单具有现金价值,是投保人(投保人)的资产,可以作为抵押物从银行或保险公司获得贷款。这就是“担保贷款”。也就是说,保单也可以作为房产、汽车等的抵押贷款。仅具有不同的值。

从胖子对保险的了解来看,一般来说,储蓄寿险合同、分红保险、养老保险、年金保险是保单贷款的主要来源。然而,大多数类型的保险,如健康保险、投资连结保险、万能保险和意外保险都不能抵押。但2015年后,部分全民养老保险和全民养老保险可以向保险公司进行政策性贷款,但一般贷款利率高于其他储蓄类型。

贷款利率有多高?一般在5%到7%之间,贷款期限为6个月到12个月。

对于贷款风险评估等级较高的客户,部分保险公司还需要提高保单贷款利率,即“未能偿还贷款的客户再次申请保单贷款时,贷款利率将上升2个百分点”和“短期内借款频繁(一年内同一保单贷款超过4次)的客户”,如果再次申请保单贷款, 政策性贷款利率每次上浮0.5个百分点,“上浮2个百分点”“政策性贷款浮动利率上浮2个百分点” .这意味着当一些保险公司寻求贷款时,利率实际上取决于他们自己的贷款风险评级。

一般来说,配额在80%左右

那么,我能借多少?

让我们以中国太平洋保险(601601,SH)为例,寻找适合胖子的保险。以今年上半年的报告为例,中国太保对投保人质押贷款的介绍是“投保人质押贷款是指集团基于投保人的申请,以申请贷款时保单现金价值的一定比例发放的贷款。根据不同的保险条款,最大可贷金额从保单现金价值的70%到98%不等。贷款期限自被保险人收到款项之日起计算,根据保险险种不同,最长期限为6个月或1年。”

胖子还是从业内了解到,这些年来,保险公司的保单贷款比例是现金价值的70%-90%,但这要看产品类型。

不过,虽然过去很多公司说可以贷到高达70%到90%的现金价值,但实际上很多保险公司还是愿意把借款额度定在80%。比如有的保险公司会要求产品条款约定的贷款比例上限大于80%,实际贷款比例上限以现金价值或账户价值的80%为限。

事实上,中国保监会一直在加强政策性贷款的规范管理。中国银行业监督管理委员会2020年10月发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》称,保单质押的贷款金额在申请贷款时不应高于保单现金价值的80%。

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