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保险“四大金刚”

万山红投资网 2022-05-06 09:12

对于我们普通人而言,最需要的保障类产品其实就四种,分别是:“医疗险,重疾险、意外险、寿险”,它们在保险界有个响亮的名号“四大金刚”。

如下图:

图中展示了它们的保障范围和相互关系。

四个圆圈代表四个险种,分别是:“医疗险、重疾险、意外险、寿险”,右边简单标注了它们独有的保障,缺少任一险种都是一个大的保障缺口。

圆圈交叉的白色部分,黑色字体标注为各险种之间的重叠保障。

虽然各个险种之间会有一定的保障重叠,但是保障重叠不代表保障浪费,除了实报实销的医疗险外,其它险种的重叠部分是可以叠加赔付的。

最重要的是各险种其独有的保障是其它险种所无法替代的。

下面简单了解一下各险种的基本情况

医疗险

保障责任 ·

针对医疗支出报销的一个险种,

可以解决 ·

由于医保的诸多限制,商业医疗险的核心是保销医保报销后剩余的医疗费用支出,从而防止因病致贫。

赔付方式 ·

凭发票报销,最终理赔的钱是不能超过发票金额的。所以,商业医疗险够用就行,切勿购买多份却不能重复报销,从而造成没必要的经济损失。

注意事项 ·

由于医疗通胀的不确定性,对于未来的医疗支出是无法定价的,所以医疗险采取的都是自然费率。

自然费率就是保费是会跟着被保险人的年龄变化而变化,随着年龄越大,身体素质不断下降,保费也随之增长,简单来说就是我们购买的产品会一年比一年贵。

重疾险

保障责任 ·

保险合同中约定的重大疾病

可以解决 ·

解决患病期间不能工作造成的收入损失,以及后期的治疗康复费,从而防止因收入中断造成的焦虑影响其身体的康复。

赔付方式 ·

达到理赔条件直接赔付保额,理赔款可以任意支配。

注意事项

重疾险的保障非常宽泛,并非业外人士认为的只保疾病,对于意外的保障也有一定程度的覆盖,它的赔付可分为三类:一是确诊即赔的疾病,二是身体达到合同中约定的状态,三是实施了约定的手术。

下图为重疾险必保的28种重疾及赔付方式

因此,无论是疾病还是意外,只要达到理赔条件,重疾险都是可以赔的。

意外险

保障责任 ·

主要保障意外导致的伤残和死亡,以及意外导致的医疗支出。

可以解决 ·

解决因意外导致的伤残或者死亡对其造成的经济困难。

赔付方式·

意外伤残和死亡赔付保额,意外导致的医疗支出凭发票报销。

注意事项 ·

因意外事故导致的残疾,是根据伤残等级1-10级,按比例赔付的。

如下图:

所以,对于意外险的保额一定得高,否则按比例赔付就没多少了。

寿险

保障责任 ·

身故或者全残。

可以解决 ·

寿险主要分两种,定期寿险和终身寿险。

终身寿险主要是针对理财或者资产传承,它的保障功能很弱,这里不做详述。

定期寿险提供的一定时期内的保障,保10年、20年、30 年……,它是家庭支柱必备的一个险种,主要是防患过早的死亡或全残对其家庭经济的影响。

赔付方式 ·

赔付保额,由于主要保障的是死亡,所以需要指定受益人,由受益人领取。

注意事项 ·

寿险是一种利他的险种,保的是自己,受益的却是家人,这是家庭支柱必备的一个险种,如果被保人死亡,一家老小,除了情感的悲痛外,生活也将陷入“绝境”,如果配置了寿险,那么寿险的理赔款,可以代替我们完成活着时应负的家庭经济上的责任。

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