本文作者:万山红投资网

七部门规范金融网络营销:禁止贷款与资产管理产品、名人代言挂钩

万山红投资网 2022-01-03 09:13

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7.部门起草了金融产品线上营销管理办法,关键词是贷款与资产管理产品脱节、名人代言、不正当竞争。

为规范金融产品网络营销,保护金融消费者合法权益,中国人民银行会同工业和信息化部、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家网信办、外汇局、知识产权局深入调研、广泛征求意见,起草了《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。12月31日,七部门就《办法》公开征求意见。

003010聚焦非法金融产品营销、虚假误导宣传、违反公序良俗、管理不善、不正当竞争等五大突出问题。注重各管理部门的共同努力,与现有监管体系有效衔接,并从基本原则和资质要求、内容和行为规范、协同行为管理、监管措施和法律责任等方面提出三十四条具体要求。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼分析,此次《办法》金融产品网络营销监管非常全面严格,但同时继续允许第三方互联网平台在法律法规和金融管理部门允许的范围内销售。事实上,近两年来,在加强平台经济监管、反垄断、反资本无序扩张的背景下,金融管理部门出台了相关制度措施,规范金融产品线上销售行为。

贯彻落实党中央关于反垄断和防止资本无序扩张的重要举措。

中国人民银行在《办法》的起草说明中指出,随着数字经济的蓬勃发展,社会生产生活方式正在从生产导向向需求导向转变,客户和数据资源成为数字经济时代实施垄断的重要手段。

部分互联网平台企业利用线上场景,通过参与控股金融机构或与金融机构合作的方式,触达客户开展金融业务。金融产品营销中存在一些违规行为,侵害金融消费者权益,排斥和限制公平竞争。迫切需要制定政策和制度来规范金融产品的网络营销行为。

同时,从近年来互联网金融监管实践来看,向金融消费者销售违法违规金融产品或诱导金融消费者购买与其金融地位和风险承担能力不匹配的金融产品等侵害人民群众财产安全的问题较为突出。防范和应对相关风险事关金融消费者的切身利益,因此必须从金融产品营销源头加强对金融机构和互联网平台企业的监管。

此外,互联网平台与金融机构合作开展金融业务,主要提供金融产品营销和客户个人信用信息服务。新发布的《办法》将个人信用信息服务纳入监管范围。当前需要进一步加强网络营销监管,完成制度拼图。

断开贷款和资产管理产品之间的联系禁止使用星级进行推荐和认证。

随着互联网平台成为金融产品的重要销售渠道,金融产品到达更多投资者的环节顺畅,但也存在不少营销乱象甚至违规行为。

此前,杜南报告称,持牌投资服务机构的人员通过社交媒体平台发展粉丝,并将粉丝转移至营销群体,并在宣传投资者的投资时明确向投资者说明资产项目的预期回报率

《征信业务管理办法》规定,金融机构应对网络营销宣传内容的合法合规性负责。第三方互联网平台应当使用经金融机构核实的线上营销宣传内容推广金融产品,不得擅自改变营销宣传内容。同时,金融机构员工通过直播、自媒体账号、互联网群等新型线上渠道宣传推广金融产品时,口径应与经金融机构审核的线上营销宣传内容一致。

同时,《办法》规范了营销内容,明确禁止相关行为。《办法》明确网络营销禁止内容,包括虚假、欺诈或误导内容;引用不真实、不准确或未经核实的数据和信息;或明确暗示资产管理产品的保本、承诺收益和限定损失金额或比例;夸大保险责任或保险产品收益,简单将保险产品收益与存款、资产管理产品等金融产品进行对比。

董希淼认为《办法》中的几个要求针对性很强。首先,不能借名人和这个影星来代言。这两年,一个普遍的现象,尤其是在直播平台上,就是邀请所谓的专家、明星为理财产品代言。金融机构通过直播等方式开展营销活动。且营销人员应为金融机构员工并具备相关金融从业资格。

其次,特别强调禁止非银行支付机构营销贷款、理财等金融产品,贷款、资产管理产品等金融产品不能作为支付页面的支付选项。董希淼表示,此前,理财部门在约谈蚂蚁集团时,强调支付宝与其他理财产品的断开方式不当。

最后,第三方互联网平台不得滥用市场支配地位,实施歧视性、排他性合作措施,不得阻碍金融消费者通过金融机构查询和办理。

金融业务。当前,头部互联网平台掌握了主要的流量入口,在此情况下,平台很可能存在一些违法违规行为,这也是加强平台经济监管,反垄断和防止资本无序扩张的必须要求。

在规范营销行为上,《办法》要求,对于存款、贷款、资产管理产品、保险、支付、贵金属等不同类别、不同风险等级的金融产品,应当分别设立宣传展示专区。开展营销宣传不得影响他人正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的,应当显著标明关闭标志,确保一键关闭。不得欺骗、误导用户点击金融产品营销内容。

通过直播、自媒体账号、互联网群组等新型网络渠道营销金融产品,营销人员应当为金融机构从业人员并具备相关金融从业资质。

《办法》明确对于嵌套销售行为的禁止。非银行支付机构不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务,不得在支付页面中将贷款、资产管理产品等金融产品作为支付选项,以默认开通、一键开通等方式销售贷款、资产管理产品等金融产品。

在禁止代言方面,明确不得利用学术机构、行业协会、专业人士的名义或者形象作推荐、证明。金融机构应当遵守金融管理部门有关规定,不得利用演艺明星的名义或形象作推荐、证明。

同时,第三方互联网平台经营者应当遵循平等自愿、公平合理、诚实守信的原则,不得滥用市场优势地位实施歧视性、排他性合作安排,不得阻碍金融消费者通过金融机构渠道查询、办理金融业务。

聚焦非法金融产品营销、不正当竞争等五方面突出问题

聚焦非法金融产品营销、虚假和误导宣传、违背社会公序良俗、适当性管理缺失、不正当竞争等五方面突出问题,《办法》提出三十四条具体要求。

提出网络营销的基本原则和业务资质要求。《办法》明确金融产品网络营销应当遵循依法合规、公序良俗、诚实守信、公平竞争等基本原则。要求金融机构自行开展或委托互联网平台企业开展金融产品网络营销,必须在金融管理部门许可的业务范围内进行。禁止任何机构或个人为非法集资等非法金融活动提供网络营销。禁止通过互联网面向不特定对象营销私募类金融产品。

明确营销宣传内容和行为的具体规范。《办法》要求金融机构对网络营销宣传内容的合法合规性负责,建立审核工作机制。营销宣传内容应使用准确、通俗的语言全面披露金融产品的关键信息,不含有虚假、欺诈或引人误解的内容。开展金融产品网络营销时要分区展示各类金融产品,不得进行骚扰性营销和嵌套销售。另外,明确精准营销、直播等新型营销、组合销售的基本行为规范。

在加强对营销合作行为的管理上。《办法》明确金融机构与合作互联网平台企业的业务边界和管理责任划分。要求金融机构作为业务主体承担对营销合作行为的管理责任,与合作互联网平台企业签订书面协议,建立合作互联网平台企业准入和退出管理机制。要求互联网平台企业按照合同约定开展营销活动,不得介入或变相介入金融产品的销售业务环节,同时要加强对入驻金融机构的管理,不得与金融机构产生品牌混同,不得违规在网站、APP名称和商标中使用金融类字样。

提出监管措施,明确违规行为法律责任。《办法》明确金融管理、网信、电信主管、市场监管、知识产权等部门对金融产品网络营销活动的监管职责,以及金融机构、互联网平台企业违反《办法》规定的法律责任和处罚依据。

采写:南都记者 叶霖芳

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