本文作者:万山红投资网

“污点”信用报告可以“粉饰”吗?中国人民银行武汉分行提醒“不要上当”

万山红投资网 2022-01-09 09:14

极记者陈红

通讯员陈豪

2021年12月29日上午,在武汉市东西湖区派出所,李先生对自己相信“信用修复”的谎言深表自责。前几天,湖北天门的张老师也发生了类似的一幕。

信用报告是个人的“经济身份证”。如果有信用报告逾期等“污点”,可能会影响个人贷款买房买车。近年来,只是利用一些人想摆脱不良记录的心理,一些组织和个人以“信用信息修复”、“信用信息清理”、“不良信用记录铲”等名义招揽业务,声称信用报告中的不良信息可以删除。

信用信息可以“粉饰”吗?中国人民银行武汉分行信用信息管理部工作人员表示,信用信息系统中没有“修复”的概念,个人信用信息可以在网上修复的说法是虚假宣传,一切合法、商业、收费的“信用信息修复”主张都是骗局。

花了钱又被牵连。

“我现在知道这是违法的,我保证以后不会再犯这样的错误。恳请公安部门从宽处理。”上个月29日,在武汉市东西湖区派出所,李先生后悔了。

原来,由于个人过失,李先生未能按合同约定及时偿还两家银行的贷款,导致个人信用报告中多次出现逾期记录。经朋友介绍,他委托所谓的“信用修复”专业人员,以车祸昏迷住院为由,伪造山东省两家县级医院的病历和住院证明,向银行提出信用异议。银行在审核过程中,发现住院病历存在诸多疑点,于是询问两家医院相关信息是否属实。银行接到回复后,立即给派出所打了电话。

无独有偶,中国人民银行天门分行信贷管理部办公室也发生了类似事件。张老师也曾因个人过失导致贷款逾期。他已经咨询并与银行沟通,删除信用报告中的逾期记录。银行工作人员告诉他:“你的贷款逾期是客观存在的,逾期记录没有错误和遗漏,不能修改和删除。但根据规定,自逾期金额还款之日起5年后自动删除”。但张先生不愿意在网上找外省的“信用修复”机构,将一万元保证金和一张实名手机卡交给了该机构,并约定事成后支付2万元。随后,该机构以张老师的名义发起了信访投诉。中国人民银行天门支行收到投诉信后,要求张先生到现场核实相关情况,才知道事情的真相。中国人民银行天门分行征信工作人员告诉张先生,这样不仅浪费钱,还会泄露个人隐私。此外,如果该机构利用张先生的手机卡从事电信诈骗、洗钱、冒名网贷等犯罪活动,张先生也可能被牵连刑事责任。得知“信用修复”骗局后,张先生主动撤回投诉。

寻求信用信息“粉饰”可能是违法的。

其实,在“信用修复”方面被忽悠并不是个别现象。通过搜索引擎,记者发现,网络组织以“信用修复”“信用清洗”等名义招揽业务的情况并不少见。某机构在其网站上声称,其经营范围包括逾期网贷、逾期信用卡、逾期商业贷款等信用修复,甚至销售信用修复实用方法和技巧的培训课程。网站“客服”告诉记者,消除一条逾期记录的价格为799元。

中国人民银行武汉分行信贷管理部工作人员告诉记者,一些不法分子和机构从中牟利,指使、指示信息主体或直接代理信息主体处理投诉举报。在所谓的“信用修复”过程中,有的收取高额费用后失联,有的充当代理人或教唆信息主体从事恶意投诉、纠缠投诉,有的通过伪造公章、公文、证明文件等犯罪手段向金融机构施压,有的甚至伺机非法收集信息主体的银行卡、手机卡及个人敏感信息,为其犯罪活动提供“身体替身”和便利, 对信息主体的个人隐私和财产安全构成极大威胁,严重入侵信用市场秩序和社会公众。

对于信息主体来说,寻求“信用修复”也有违法嫌疑。湖北大诺律师事务所律师陈金武表示,像李先生这样伪造医院证明的行为,虽然尚未构成犯罪,但已经违反了公安法规,属于民事欺诈,派出所有权对其进行警告、训诫。此前,曾有信息主体伪造警官卡,谎称自己“涉密行动,无法还钱”的案例。本案涉嫌伪造国家机关证件,可能触犯刑法。

信用信息系统中没有“修复”的概念。

信用信息可以“修复”吗?中国人民银行武汉分行信贷管理部上述工作人员表示,信贷信息系统中没有“信用修复”的概念。“个人信用信息可以在网上修复的说法属于虚假宣传。本质上,不法分子利用信息主体了解信用信息政策法规,故意混淆信用信息异议的概念,误导信息主体,使其认为正确记录的信用信息可以更改或删除,从而达到非法牟利的目的。”

该工作人员告诉记者,如果征信报告中的原始数据确实有误,可以申请异议,申请异议完全不需要经过中介,只需要直接向金融机构或人民银行当地分支机构提交异议申请即可。异议的实质是“纠错”,即纠正或补充错误或缺失的数据,而不是在“失信”后重建信用。其实不管是不是征信机

构还是商业银行等信息提供者,都无权随意修改、删除信用报告上正确的征信信息。凡是声称合法的、商业性、收费的“征信修复”都是骗局。

在《征信业管理条例》中,对“异议申请”有如下表述:“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。”“信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的,可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。”国务院征信业监督管理部门派出机构、征信机构或信息提供者受理投诉或异议均不收取任何费用。

记者同时了解到,今年1月1日起正式施行的《征信业务管理办法》规定,征信机构整理、保存、加工信用信息,应当遵循客观性原则,不得篡改原始信息。该办法的出台,进一步明确了“征信洗白”的大门是紧闭的。

不良信息5年后将会删除

对于个人而言,如何维护良好的个人信用记录?中国人民银行武汉分行征信管理部门工作人员建议,信息主体应合理负债量入为出,合理规划还款时间,诚实守信按时还款。此外,还应及时更新在金融机构预留的联系方式,避免遗漏还款提醒等重要信息。

那么已经出现不良信息怎么办?记者了解到,如果信用报告上已经存在不良信息记录,信息主体首先需要核实该不良信息记录是否客观、真实。若该不良信息为客观事实,机构并无上报错误,任何机构与个人均无权修改。不过,为给予信息主体重建良好信用记录的机会,《征信业管理条例》第十六条规定“征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或时间终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。在不良信息保存期限内,信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。”因此,在出现不良信息后,信息主体应及时还款,终止不良行为,并在后续的信贷业务活动中注意按时还款,避免逾期,保持良好的信用记录。

也就是说,相关不良信息超过5年,就会被删除。若有特殊情况造成不良信息的,也可申请对不良信息作出声明,在保存期内,征信机构会予以记载。

也请广大群众理性认识信用报告上的不良信息,不要过度解读不良信息的负面作用。银行等金融机构在进行贷款审批时,会根据贷款申请人的信用状况、资产状况以及机构自身的风险控制措施等多个方面进行综合评估,信用记录是一个重要的参考因素,但绝不是唯一标准,通常情况下,一两次的逾期并不影响相关业务办理。

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