本文作者:万山红投资网

旅行必备?待在家里挣钱?在网络名人中获得“隔离保险”的补偿并不是那么容易的

万山红投资网 2022-01-14 08:31

由于“隔离险”保险形式和责任的创新,在销售和理赔过程中存在一些模糊或混乱的地方。因此,申请人应仔细阅读合同条款,尤其是合同中的免责条款。

2022年初,疫情再次变得紧张。据国家卫生健康委最新消息,1月12日0时至24时,31个省(自治区、直辖市)和新疆生产建设兵团报告新增确诊病例190例,其中本土病例124例,分布在河南、天津、陕西、广东。

由于许多地方报告了本地病例,旅行隔离的风险正在逐渐增加。一些保险公司推出的“隔离险”,由于购买方便、保费低廉、直接影响消费者的痛苦,在社交平台上走红。

然而,被孤立躺在家里的想象是美好的,现实却是残酷的。很多消费者抱怨“隔离险”条款有一系列限制,索赔成功没那么简单。

那么,对于消费者来说,隔离险值得买吗?索赔难背后的原因是什么?具体有哪些购买建议?

隔离保险意外走红。

“59元防疫保险,居家隔离1天可领200元,还有一杯奶茶保证一年!”“隔离就能赔钱的防疫保险安利,是旅行和过年出差的必备!”“居家隔离也能拿到钱。这个隔离险真香!”.记者打开小红书APP,发现有2500多张与“隔离险”相关的票据。

根据这些“植草贴”的介绍,“隔离险”的保费基本不到100元,保障时间从一个月到一年不等。保险期间,被保险人被迫集中隔离,每天可获得150元至1000元不等的赔偿。保险门槛低,在隔离的同时可以获得一笔赔偿,从而减少经济损失。评论区网友纷纷表示急需,询问购买详情。

此外,记者通过与多位投保人沟通了解到,很多“隔离险”产品往往会在出行软件上自动推送,并与机票、火车票等一起出现。消费者要么自愿下单,要么在购票时无意中被套牢。

早在2020年2月,在国务院联防联控机制新闻发布会上,中国银行业监督管理委员会副主任委员梁涛曾表示,为防止消费者权益受到侵害,中国银行业监督管理委员会禁止保险公司开发专属新冠肺炎保险等单一责任产品,防止出现以疫情为营销噱头炒作保险产品的情况。那么到底什么是“隔离保险”呢?

汇轩人寿保险商品中心总经理王银告诉《国际金融报》记者,市场上常见的“隔离险”是一年以内的意外险。新冠肺炎疫情爆发后,不少保险公司响应市场变化和客户需求,在承担意外责任的同时,扩大了对新冠肺炎引发的保险事故的承保范围,包括因疫情防控政策而给予强制隔离的津贴,被消费者俗称为“隔离险”。

“2021年四季度以来,受疫情反弹影响,且此类产品往往投保容易,保障期灵活,保费亲民,‘隔离险’增速非常快。”据王银介绍,汇选平台月均保额超过6万,深受消费者青睐。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究总监朱对记者《国际金融报》表示,“隔离险”是保险业应对疫情的产品创新,具有一定的积极意义。对于消费者来说,他们中的一些人需要支付自己的费用

然而,保险过程非常容易,但很难成功索赔。很多消费者表示,申请理赔时才被告知,保险条款中明确规定,次密连接、非自费、居家隔离、海外返国、全球控制不在理赔范围内,最终未能获得赔偿,认为自己“被剁了韭菜”。

在社交平台上,刘女士投诉称,自己最近购买了众安保险推出的“新冠肺炎隔离津贴保险”,但没有注意“被保险人在保险期间应与确诊病例乘坐同一交通工具(飞机、火车、汽车)”的要求,与确诊病例无直接接触的二次接触者不在赔偿范围内。

“我认为应该强调这一要求,以提醒我关于确诊病例应使用相同手术工具的规定,但事实并非如此。”对此,刘女士表示无奈。

巧合的是。在黑猫投诉平台上,有消费者反映也购买了去年8月众安保险推出的“新冠肺炎隔离津贴保险”,保险页面显示,因交通工具与新冠肺炎患者接触而集中隔离的,有1000元/天的补贴。申请赔偿时发现,免费隔离被列为无责任。在很多地方的防疫政策中,密切接触和集中隔离都是免费隔离,而自费隔离在境外返回中比较常见。

事实上,因为可以用手指在手机上购买,很多消费者只被“一杯奶茶钱可以获得千元保障”的广告页面吸引,却忽略了保险通知,详细查看条款。事实上,保险合同对强制集中隔离的定义、投保前的患病情况、出行的具体流程、健康码的显示等都有严格的限制。以众安保险推出的“新冠肺炎隔离津贴保险”为例。参保人员与确诊病例有直接接触、密切接触、居家隔离、居家检测、非自费隔离等。在非乘车环境中。

情况下均无法理赔。

对此,朱俊生指出,对于一款保险产品,我们不仅要关注它保什么,还要看它不保什么,二者结合起来,才是对保险责任的一个全面理解。“隔离险”大多在网络上销售,很多消费者并没有很好地去关注并理解产品的除外责任,因此对保险的保障责任有过高的心理预期,导致最终的理赔结果和自己的主观评价存在反差。

而保险公司之所以对“隔离险”的保障责任做出相对比较严格的界定,在朱俊生看来,其中一个原因是“隔离险”常常和意外险相结合,而意外险的件均保费往往都比较低。“我观察到有的产品,保费一共就40多元,其中还要涵盖飞机等交通工具的一些责任,然后再加上隔离津贴险,所以严格限定保障责任,也是保险公司从控制件均保费的角度出发考虑的。”

投保需谨慎

从法律层面来说,消费者拥有知情权和公平交易权。针对消费者反馈的理赔难问题,上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师对《国际金融报》记者表示,保险合同是典型的格式合同,且具有较强的专业属性,因其强专业属性,故消费者在合同签订时处于较为弱势的一方。

“保险合同格式条款中,特别是关系被保险人重大利益事项的免责条款应予以特别提示注意和重点说明。消费者在签订‘隔离险’合同时,保险公司应当对拒赔及免责事项做特别提示或说明。”李旻律师指出,根据《保险法》第十七条第二款,对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

“因此,若对免责条款未进行特别提示或重点说明,则该条款不产生合同效力,消费者仍可按照保险合同要求理赔。”不过,李旻律师强调,订立保险合同时,若无专业人士特别提示和告知,消费者时常会忽略阅读合同内容,投保人应仔细阅读合同条款,尤其对合同中的免责条款进行重点了解和询问,作出是否继续投保或者是否要求进行合理变更的决定,否则可能面临拒赔风险。

王寅也指出,由于“隔离险”的险种形态和责任都比较创新,在销售和理赔过程中,确实存在一些模糊或易混淆的地方。不过一般来说,保险公司都不会无缘无故拒赔,建议消费者在投保时注意以下问题:

一是投保时是否满足投保规则,如职业、投保地域、份数等要求。已经处于中高风险地区且在隔离区域仍买了此类产品,保险公司就会拒赔。

二是投保时重点关注产品的特别约定及责任免除条款。有客户遭拒赔是因为保单特约载明隔离津贴按保单维度赔,而不是按保单内份数赔,出现了同一保单即便含有5份,也是按1份的保额赔,对于客户主张的另外4份赔偿要求,保险公司按特约执行拒赔。

三是理赔时提供的资料需完整并满足理赔条件。如果提交的隔离证明文件并非由官方机构出具,就可能会被拒赔。

记者 王莹

编辑 姚惠

责任编辑 孙霄

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