本文作者:万山红投资网

相互比较 有200万的存款 相当于一个月的养老金

万山红投资网 2022-01-01 08:31

还有存款养老保险,在养老金方面你更喜欢哪个?有年轻人说我退休前存了200万。难道不比交养老保险领养老金“甜”吗?

从现在开始,200万存款是一个非常巨大的数字。99%以上的家庭没有这么庞大的储蓄,大多数人的财富都体现在房地产上。

如果有200万存款,按照目前银行存单3.35%~3.55%的利率,几乎相当于每月5700元左右的养老金。

事实上,理财产品越安全,收益率越低。比如国家发行的储蓄国债五年期收益率是3.57%,也高不了多少。从2022年开始,新的资产管理规定将正式生效,保底理财产品将彻底成为过去式,理财也需要自担风险。一些中小银行可能会吸引更高的存款利率,但由于50万元《存款保险条例》的保护上限,很多人不会选择这些小金融机构。

每月5700元的养老金看起来很高。但这一待遇水平会随着国家基准利率和银行优惠利率的波动而变化。比如今年国家推进银行存款利率改革,由比例浮动改为正负浮动。之后,三年期存单利率上限直接下降了50多个基点。看看实行零利率的美国、实行负利率的日本和欧洲。未来真的有很多不确定性。

参加养老保险并按月缴费形成的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金。比如基本养老金待遇与社会平均工资挂钩,个人账户养老金待遇与个人账户累计金额挂钩。这样的养老金制度不仅具有保值增值的能力,还具有个人储蓄的特点。

2005年以来,国家建立了退休人员基本养老金正常调整机制,老年人养老金根据社会平均工资和物价上涨情况快速调整。企业退休人员的养老金水平从过去的700多元上升到现在的3000元左右。再过几年,真的涨到5000元也不成问题。

与养老金相比,储蓄确实有一些缺点。比如长寿的风险。未来,随着经济社会发展带动的生活条件和医疗技术的提高,人们的预期寿命会越来越高。2019年,我们的平均预期寿命达到77.3岁,2020年,我们的女性预期寿命已经超过80岁。如果我们计划过早地花光所有的积蓄,我们年老后会陷入困境。如果前期吝啬,会影响生活水平甚至寿命。

通货膨胀也是一个必须考虑的问题。近年来,居民消费价格指数每年将增长2%~3%以上,我国养老金将保持不低于相关水平的增长速度。但存款收入不是。我们拿利息,利息收入会随着时间的推移继续贬值。如果提取本金,利息收入会减少。

储蓄中还有一个风险很大的问题,就是随时被使用的风险。有时候,个人会失去判断能力,使用非常重要的养老金储蓄。它可能用于孩子结婚,买车买房,或者向亲戚朋友借钱,投资理财,甚至风险投资。家里的一位老人被MLM组织骗走了养老金储蓄。如果用了或者丢了,怎么养老?

所以,虽然看着200万的存款是一个巨大的数字,但保证每月5000元的养老金仅仅从养老能力上是跟不上的。

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