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银行结构性存款利率较高 期限较短 为什么有些储户犹豫不决?

万山红投资网 2022-01-02 08:30

在银行业,结构性存款的利率一直都比较高,期限也比较短,与定期存单、大额存单形成对比。对于想将短期闲置资金存入银行的储户来说,是一个不错的选择。而且很多储户愿意在前期办理这类存款产品。综合比较,产生的收益率明显高于普通定期存款。因此,结构性存款业务曾经在银行业相当流行。此外,结构性存款也被纳入存款保险体系。如果银行破产,结构性存款可以享受和定期存款一样的保险理赔待遇,本金和收益在50万元以下的结构性存款可以直接获得补偿,这让很多储户更加实用。

但近年来,银行结构性存款在行业中的地位似乎明显降低,储户对其信任度和好感度不如往年。甚至有些储户在面对这项业务时有点犹豫,甚至直接申请1-3年定期存款。也就是说,近几年结构性存款的能力逐渐减弱,存款人的积极性也有所下降,与过去几年形成对比。甚至有些储户持观望态度,犹豫不决是比较常见的现象。既然银行结构性存款利率较高,期限较短,为什么有些储户会犹豫不决?

首先,所谓结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生品中的存款,与利率、汇率、指数等波动挂钩。或以一个实体的信用状况,使储户可以基于一定的风险获得相应的利益。可见存款产品存在一定的风险,产生的收益会有波动,甚至有时可能会亏损。此外,还有收入能否赎回的问题。因此,银行结构性存款虽然在年利率、期限等方面确实有吸引力,但也伴随着一定的风险,与普通定期存款有很大的不同,因为一个利率相对稳定,另一个利率不断波动,所以储户在办理结构性存款后往往会获得最高的收益率,犹豫不决是合理的。

以部分商业银行为例,介绍了41天结构性存款。如果储户投资10万元进行首笔存款,最高回报率可达4.3%,而1万元的首笔存款最高回报率可达3.9%。很明显,收益率远高于定期存款,但由于是最高收益率,即使储户投资10万元,实际年利率通常低于4.3%,到期后的最终结算利率可能只有4.0%或3.9%,与定期存款的年利率不同。

其次,近年来,一些银行的结构性存款业务出现了许多问题。中国银行保险监督管理委员会多次宣传,开出了很多罚单,如未兑现收入、产品经营管理不规范、销售误导、违规展示等。甚至有些银行还做了“假结构性存款”,银行有规定不保证本金和收益,可能会导致储户的损失,这也是部分储户不愿面对这项业务的重要原因。当然,由于银行业结构性存款的混乱,在金融监管机构对结构性存款严格监管的情况下,商业银行的结构性存款呈现出较为明显的收缩趋势。央行公布的数据显示,截至2021年6月末,中资全国性银行结构性存款余额为6.04万亿元,为2017年6月以来的最低水平,存款人的积极性也明显下降。

总的来说,银行结构性存款虽然利率较高,期限较短,确实对储户有吸引力,但部分储户的犹豫与银行业这一业务乱象增多密切相关。此外,它们存在一定的风险,即使在一些银行收入无法支付的现象暴露出来后,储户对它们的态度也在悄然发生变化。

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