本文作者:万山红投资网

相互珍惜倒下 特斯拉比亚迪站起来

万山红投资网 2022-01-02 08:31

吐温郭晓星,编辑杜海

来源:郑铮学会(ID:zhengjishe)

最有希望的“去中心化”应用场景,几经波折后,被宣布结束。

标志是2021年12月28日,相互宝发布公告,将于2022年1月28日24: 00停止运营。

三年前,区块链成为科技圈的热门话题,“去中心化”这个技术名词也成功“破圈”。从创投圈一路走到街头,其应用场景成为大多数人茶余饭后讨论的焦点。但这种场景更像是虚拟数字币的包装,很少真正贴近生活。

当时,互宝是接地气的先行者。今天的失败并不意味着“去中心化”商业探索的结束,而是预示着一定会在某个领域再次改变行业。

《正经社》分析师发现,这一新变化已经从新能源汽车保险开始。

一个

也就是在出生时打破这个圈子

2018年10月16日,互保(后更名为“互宝”)上线。凭借“一人得病,人人自付”的创新模式,上线7天就吸引了1000万用户,震惊了整个保险圈。

为什么会震惊保险圈?要回答这个问题,首先要了解保险公司的作用。

例如,假设某个小组有200人。为了应对癌症未来可能带来的高额治疗费用,他们达成了协议。如果将来有人得了癌症,别人会给他1000元,也就是总共19.9万元,帮助他渡过难关。

这1000块钱对其他正常人影响不大,但对生病的人来说,这只是集沙成塔,提供及时救助。这样的好主意,当然大家都同意。

但问题是,如果有人生病了,如果剩下的199人中有一部分人不付钱呢?上法庭?1000块钱,好像有点不值。“画个圈圈诅咒他”?这就是漫画里的故事。

因此,存在信用不传递的问题。怎么解决?

这时,保险公司来了,说:“我是保险公司。请相信我。我有执照,在中国银行保险监督管理委员会交了一笔钱。我跑不掉。现在我设计了一个计划。你们每个人都会给我一点钱。一旦我得了癌症,我会给你很多钱。”

也许很快,数百万人将支付保费。

你可能知道,对于那些真正不幸得癌症的人来说,他们得到的赔偿实际上来自另外99999万人的口袋。这100万人需要互相了解吗?他们需要担心如果不守信用会有人逃跑吗?

不是,保险公司把“保险”和“理赔”两个环节分开,成为中间最大的信用中心。

那么,相互保险呢?在支付宝海量数据的支持下,“去中心化”的尝试开始了。需要注意的是,这里的“去中心化”并不意味着没有中心,而是削弱了对原有最大信用中心的依赖。

据《正经社》分析师了解,互保模式已经回归保险本质。在这里,信用中心的作用被削弱,管理成本大大降低。如果需要理赔,大家都要交钱,另外还会给平台8%的管理费,作为理赔员的各种费用。如果没人生病怎么办?大家都开心,不收费。

但是如果有人不付钱呢?没关系。你的很多数据都在支付宝平台上。一旦你不遵守规则,你的信用就会受损。以后大家都不敢跟你合作了。请问,谁敢冒这么大的风险?

因此,当平台拥有大数据时,去中心化业务可以摆脱依赖社会统计的“信用中心”,这种互助保险的去中心化应用场景直接挑战了传统的“信用中心”——保险公司。

2

主要是在操作中丢失。

既然相互宝这么“高级”,为什么最后还是失败了?

失败的原因有很多,但本质上是没有遵循保险的运作原则。

所有的保险产品都有两个基本的操作原则,一个是细分,一个是求和。

以我为例。我和我的父母是共同财富的忠实用户。我今年29岁,父母都53岁了。我们在同一个支持小组,每次都付同样的钱。问题来了。你认为我这个年龄的人更容易患重大疾病,还是我父母这个年龄的人更容易患重大疾病?

当然,人越老,患重病的概率越大。也就是说,在这个圈子里,老年人的比例越高,患病的概率和人数就越高。对我来说,岂不是“占便宜”?

是的,它被“利用”了。2021年12月31日,我查看了近三年每期的分摊金额,从最初的0.01元/期。

,到最近一期的7.02元/期,金额涨了700多倍。天呐,你还敢继续参与吗?

那正常的保险是怎么做的?很简单,细分。回想一下你的投保经历,你是不是要填写个人信息、申报健康状况和某些生活习惯(比如是否吸烟等)?填写完后,系统会告诉你是否可以投保以及投保金额。

如果细心的话,你会留意到,不同年龄、不同性别、不同健康状况的人交的保费是不一样的,即使同样年龄,同样身体健康,但是性别不同,交的保费也不一样。为什么会这样呢?

这就叫细分。保险公司的精算师们,引入了各种变量,构建了各种模型,测算不同情况下人患病的概率,然后系统会根据每个人的情况,把被保险人进行分组,你会跟同组的人一起分担风险,这就避免了“被占便宜”的情况,同时还能让保费尽可能地达到最优保险定价。

保险公司为了保证你这个组里的人足够多,可以把患病后承担的损失降到最低,于是就会拼命地推销产品,让更多的人加入,这就是加总。

所以,细分和加总既是最基本的运作原理,又是增强产品竞争的方式。

返回来再看相互宝。数据告诉我,相互宝的人数从最高的3亿人参与分摊,到最近一期,只有7495.4万人参与了,如果换做是你,请问你是走还是留?

虽然相互宝一直说自己不是保险,而是一个互助的组织。但是本质上,就是在做保险的事情。保险的本质是同质风险分担,所以不遵守最基本的运作原理,最后也就只有失败了。

3

特斯拉和比亚迪进场

相互宝倒下了,“去中心化”的场景就失败了吗?

当然不是。《正经社》分析师认为,未来商业一定是朝着“去中心化”的方向,后来者其实已经入场了。

有车的人都交过汽车保险,如果你跟你的朋友都是在同一天买的同一个车型的汽车,请问你们每年交的保险费用一样吗?当然一样。

问题来了,假设你平时很少开车,之后周末出去玩才开。而你的朋友却做起了网约车司机,如果还交同样的保费,你觉得公平吗?不公平。

那应该怎么买呢?按照年来买,不公平,毕竟每个人一年中开车的次数不同,就算次数相同,开的时间长短和公里数也不同。这可怎么办呢?按公里数来买,开车多的多交保费,开车少的少交保费。

英国有家保险公司叫InsuretheBox。如果你买它家的保险,它就会在你的车里装一个OBD设备(车载诊断系统),检测你的行车数据,其中包括开了多少公里。然后,InsuretheBox就会根据你的行车记录情况卖保险了。

按公里数交保费就一定合理吗?有些人开车习惯不好,过马路容易忘了打转向灯,甚至还打错了,这也应该多交钱吧?没错,也应该把开车习惯作为定价因素才合理。

这就是大数据赋能的UBI车险。美国有一家保险公司叫Progressive,它早已开始按每公里定价,它的定价基于三个数据:

1、平常与前车保持的距离,这个数据可以用车载雷达和OBD设备记录;

2、每月踩急刹车的次数,经常踩急刹车的人一定是经常遇到险情;

3、每月凌晨4点开车的次数,因为这是人一天中最疲劳的时候,这时候开车,容易出交通事故。

Progressive公司就是用这三个数据为每个人的车险做了差异化定价。

2020年,在电动车股价和销售市场都如火如荼的时候,特斯拉宣布开展保险业务,将在国内开展“车+保险”服务模式。2021年10月,比亚迪也开始涉足保险代理业务。

你可能会问:“你们车企好好做车、卖车不好吗?为啥还要做保险?”因为,国内新能源车主购买的车险,仍然是按照传统燃油车的社会统计数据定价。

北京每年会出多少起交通事故?60岁以上的老人患癌症的概率有多高?这些都是社会统计数据。再厉害的精算师,基于社会统计数据也算不出针对新能源车车主个人的最优保险定价。

现阶段,新能源车的保费要高于传统油车。就在12月27日,有网友晒出某款特斯拉汽车的投保保费,从23日的8278元,涨到27日的14902元,同比增长80%。

但是新能源车的出险率、理赔率远远低于燃油车,如果你是新能源车主,你愿意“被占便宜”吗?

肯定不愿意。但是,现在的保险公司无法拿到更加详细的数据,只有车企最有可能进场改变,所以特斯拉进场了,比亚迪也紧跟其后。

所以,相互宝停了,它既是对破局者的纪念,也是对失败者的祭奠。

“去中心化”的商业的趋势并不会因为某次探索失败而结束,一定会在某个领域重新改变行业。而这个新的改变,已经从车险开始了。【《正经社》出品】

责编|唐卫平·编辑|杜海·校对|然然

声明:文中观点仅供参考,勿作投资建议。投资有风险,入市需谨慎

喜欢文章的朋友请关注正经社,我们将对上市公司持续进行价值发现与风险警示

转载正经社任一原创文章,均请完整保留文首和文尾的版权信息,否则视为侵权

文章版权及转载声明

作者:万山红投资网
本文地址:http://www.wshax.com/touzilicaizhishi/635.html